Финансовая подушка безопасности. Сколько откладывать

Финансовая подушка безопасности. Сколько откладывать?

Так уж завелось, что 80% россиян живут от зарплаты до зарплаты, практически не задумываясь о завтрашнем дне или возможных чрезвычайных ситуациях. Большинство объясняют это нехваткой денег, другие не понимают зачем откладывать и копить, если ситуация в стране далека от стабильной, остальные просто не хотят экономить, а зря. Какие бы причины и следствия из этого не следовали, любой из нас хотя бы раз задумывался о стабильности и уверенности в завтрашнем дне. Залогом такой уверенности может стать финансовая подушка безопасности. Что такое подушка безопасности, как ее сделать, сколько отложить, где хранить деньги и в каких валютах? Рассмотрим ответы на эти вопросы в подробностях.

Определение это говорящее, хоть и не в прямом смысле, но догадаться не трудно, что ФПБ — это некие накопления денежных средств, которые могут срочно понадобиться человеку в самой неожиданной ситуации. Кончено, это не значит, что деньги можно тратить направо и налево, покупая новую мебель или телефон. Нет, суть заключается в том, чтобы сохранить деньги на «черный день», реально черный, а не темно-серый. Подобных ситуаций в жизни хоть отбавляй: уволили с работы, продолжительный больничный, квартира сгорела, начался цунами, наводнение и т.д. Думаю, масштаб «черного дня» понятен.
Финансовая подушка безопасности призвана помочь вам оставаться «на плаву» в трудную минуту и до тех пор, пока вы не уладите свои проблемы и финансовые трудности.

Когда начать копить

Начинать подготавливать подушку безопасности нужно заранее, отметил финансовый советник Алексей Герасимов. В этом вопросе не стоит дожидаться дня увольнения и позаботиться о своем материальном состоянии заблаговременно.

Есть такой базовый расчет, что если человек живет один, то финансовая подушка должна быть от трех месячных расходов. Это минимум. Если у человека есть жена, которая сидит с детьми, то размер подушки должен быть от шести месяцев до года. Подушка должна формироваться не из того, как прожить по минимуму, а исходя из нормальных расходов, чтобы не падало ваше качество жизни

Сумму для финансовой подушки рассчитать довольно просто. Нужно понять, сколько денег уходит на жизнь каждый месяц. Потом это число умножается на количество месяцев и получается финальное значение. В случае с одним человеком и расходами 50 тысяч рублей финансовая подушка должна составлять 150 тысяч рублей.

«Следующий момент: человек должен понять, сколько сейчас ежемесячно он готов выделять. Грубо говоря, за сколько месяцев он эту финансовую подушку создаст», — добавил Герасимов.

Если накопить нужно 150 тысяч, то можно откладывать 10 месяцев по 15 тысяч или же оставлять по 30 тысяч рублей в течение пяти месяцев. Когда подушка безопасности создана, ее больше не нужно пополнять. Запас денег формируется один раз, после чего можно перейти к другим вопросам.

«Разумный срок создания подушки — до года. Если нужно намного больше времени, чтобы ее создать, значит, человек слишком мало зарабатывает или слишком много тратит. Значит, с этим нужно работать: снижать разумные траты и больше зарабатывать», — посоветовал президент Logic Planning Group и независимый финансовый консультант Илья Пантелеймонов.

Если финансовой подушки нет вообще, то стоит каждый месяц откладывать 20% от доходов. В это время необходимо отложить поездки, подарки и дорогие покупки. Нужно разумно ужаться и постараться как можно быстрее создать для себя финансовую подушку

Как создать финансовую подушку безопасности

Многие считают, что создать финансовую подушку безопасности практически невозможно, живя от зарплаты до зарплаты. Но это возможно даже при небольших доходах. Главное – начать решать задачу.

Существует 4 способа найти деньги на создание резерва:

• Откладывать средства со всех доходов. Желательно отправлять в финансовую подушку минимум 20% от зарплаты или других поступлений. На первом этапе это может быть сложно, поэтому рекомендуется начинать хотя бы с 5–10%, постепенно увеличивая этот процент. Откладывать средства нужно сразу после поступления доходов.
• Пересмотр расходов. Для этого нужно начать вести учет трат. После сбора определенного количества информации можно разобрать свои расходы и решить, от чего можно отказаться, а что можно заменить менее дорогим. Сэкономленные деньги помогут быстрее сформировать финансовую подушку безопасности. Но здесь нужно не перестараться: экономия денег не должна приводить к снижению качества жизни. Например, не стоит отказываться от отдыха из-за желания быстрее сформировать резерв, но заменить поездку за границу на посещение достопримечательностей в соседней области допустимо.
• Поиск дополнительного дохода. С ростом поступлений финансов формировать резерв будет проще. Можно поискать дополнительную работу из дома или заняться изучением источников пассивного заработка. Например, при наличии свободной жилой недвижимости, ее стоит начать сдавать в аренду. При правильном выборе арендаторов доход можно получать с минимальными затратами средств.
• Поиск дополнительных способов сэкономить. Акции, скидки и распродажи позволяют приобретать товары дешевле без ущерба качеству. Дополнительно сократить траты при совершении повседневных покупок могут карты с кешбэком. Сэкономленные этим способом деньги можно смело отправить в собственный резервный фонд.

Для формирования подушки безопасности в разумные сроки рекомендуется совмещать все перечисленные способы.

Финансовая подушка безопасности: как сформировать и сколько нужно

Жизнь «от зарплаты до зарплаты» является источником дополнительного стресса, поскольку в этом случае мы никак не застрахованы от непредвиденных обстоятельств. А таковые могут возникнуть в любой момент. Как сформировать резервный фонд и с помощью каких инструментов это можно сделать, рассказывает Евгений Марченко.

Что из себя представляет подушка безопасности?

Финансовая подушка безопасности – это определенная сумма денег, которую человек будет расходовать в случае, если он потеряет работу или начнутся какие-то проблемы: в бизнесе, со здоровьем, экстренные бытовые расходы. Не стоит ждать, лучше заняться формированием резервного фонда уже сейчас. Сумма подушки финансовой безопасности различается:

• для одинокого человека – три месячных расхода;
• для семейного – минимум шестимесячный расход всей семьи, а лучше больше;
• для пар с детьми желательно создать резерв из 12-месячного расхода.

При формировании фонда безопасности важно учитывать все привычные траты: коммунальные услуги, интернет, связь, одежда, обувь, платежи по кредитам, питание.

Правильный расчет подушки безопасности

Чтобы правильно сформировать резерв, необходимо регулярно откладывать определенную сумму. С каждого прихода денег стоит выделять на подушку безопасности 10%. Если пользуетесь картами, сделать это очень просто – услугу автоматического списания предоставляют многие банки. Опция настраивается с помощью мобильных приложений.

Если есть возможность, можно откладывать и более 10% – до 30% в месяц с каждой заработной платы. Состоятельным людям рекомендуется создавать резерв на срок до 5 лет и более.

Грамотное накопление денежных средств

Главное условие правильного накопления – неприкосновенность! Мы не можем тратить эти деньги на различные дорогие «хотелки», сиюминутные желания (увидели вещь на распродаже – и загорелись купить), регулярные расходы. Даже если обещаем себе, что завтра вернем деньги в фонд. Обычно никто не возвращает.

Проведите анализ расходов, фиксируя каждую копейку. Посмотрите, на чем можно безболезненно сэкономить. Откажитесь от 1-2 статей расходов, а деньги откладывайте, как если бы продолжали привычный образ жизни.

И последнее. Здесь очень важна самодисциплина. Определите для себя процент и сроки накопления – и строго придерживайтесь выбранного вектора. Временные рамки лучше всего установить на 3 года. Это наиболее комфортный срок.

Варианты хранения денежных средств

Поскольку финансовая подушка безопасности – это 100% ликвидная сумма, она должна быть доступна практически мгновенно.

Поэтому хранить ее лучше всего;

– на накопительных счетах, где есть процент на остаток;
– на вкладах с частичным изъятием;
– в коротких облигациях.

Главное условие – 100% ликвидность. В редких случаях, когда финансовая подушка приличных размеров, то допускается половину резервных средств хранить на накопительных счетах, а вторую половину – в облигациях. Можно купить облигации с коротким сроком погашения, где 1/3 – бумаги годового погашения, 1/3 – двухгодового и 1/3 – трехгодового. Запрещено инвестировать в высокорискованные активы – акции, фонды и другое.

7 эффективных способов накопить деньги

Это только кажется, что накопить сложно. Есть несколько способов формировать резерв почти незаметно:

1. Откладывать с каждой зарплаты. С крупной суммы психологически легче переводить деньги в резерв. Поэтому заведите себе правило: как только получил деньги, 10% отложить и это – неприкосновенный запас.
2. Использовать карты. Можно получить лишние 500 рублей, если привязать карту к счету, на который идет процентный остаток.
3. Кэшбек. Довольно много банков возвращают часть потраченных денег. Также определенные суммы можно вернуть за путешествия, за покупку некоторых вещей. Необходимо пользоваться этим! Если есть какие-то большие статьи расходов – заправка, обеды в ресторанах и так далее, то пользуйтесь топливными картами, картой гостя и другими способами тратить меньше.
4. Округление до целых. Это регулярное накопление небольших сумм по определенным правилам. Вариант геймификации, когда процесс интересен и захватывает. Например, мы потратили 2600 рублей, чтобы округлить сумму, нужно 400 рублей. Вот ее-то и откладываем. И так каждый день. Бывают «хвостики» и меньше, от 20 рублей. Они кажутся несущественными, но в месяц «набегает» солидная сумма.
5. Продажа ненужного. У каждого из нас дома можно найти вещи, предметы, которые лежат без дела и только занимают пространство. Стоит продать их на Авито или Юле, пусть даже по 100 или 200 рублей.
6. «Лесенка». Открываем несколько вкладов с различными сроками. Берем, к примеру, на 3 месяца, полгода, 9 и 12 месяцев. По процентам самым доходным будет последний. Вклад на 90 дней оформляется с самыми низкими процентами, когда его срок заканчивается, деньги переводятся на годовой вклад. При этом по остальным, уже открытым вкладам сроки смещаются на эти 3 месяца. Повторяем схему каждый раз, когда заканчивается срок 3-месячного вклада.
7. Покупки без эмоций. Часто мы приобретаем ту или иную вещь просто чтобы получить удовольствие. На самом деле она не нужна. Старайтесь не делать крупные покупки сразу. Отложите решение на 24 часа, эмоции утихнут, включится рационализм. И если что-то внезапно сломалось, не спешите тратить неприкосновенный запас – посчитайте, возможно, лучше приобрести эту вещь в рассрочку, платить за нее понемногу и при этом оставить подушку безопасности в целости и сохранности.

Да, накопления так или иначе требуют ответственного и регулярного подхода, а также самодисциплины. Но какое это прекрасное ощущение – знать, что у тебя есть финансовый резерв, который подстрахует в сложных ситуациях!

Финансовая подушка безопасности — для чего она и какой размер

В последнее время часто говорят про финансовую подушку безопасности. И я тоже про нее неоднократно упоминал в комментариях. Именно она помогла мне уже несколько раз, при смене работы в 2010 году, в кризис 2014 года, когда упал рубль по отношению к доллару, и в последний короно-кризис 2020-2021.

Рассказываю на основе личного опыта, для чего она нужна и какого должна быть размера.

Для чего нужна и что это такое

Финансовая подушка безопасности — это некоторая сумма свободных денег, которой можно воспользоваться в случае потери дохода и жить на них несколько месяцев в том же режиме и с теми же тратами.

Деньги должны быть именно свободные, то есть не вложенные никуда, откуда их будет сложно достать. Например, накопительный счет, отдельный карточный счет и тд. Также можно положить на депозит с более высокими процентами, чем у накопительного счета, но нужно быть готовым к потере процентов при досрочном закрытии.

Нельзя эту подушку инвестировать, давать в долг, это не должны быть кредитные деньги. Естественно, эта подушка не должна расходоваться на покупку новой машины, шкафа или ноутбука. Нет, она должна лежать и ждать своего часа, в надежде, что он не наступит.

Если у вас есть финансовые цели в виде инвестиций или накоплений на определенные предметы, то они не должны пересекаться с подушкой безопасности. Это разные вещи.

Я веду учет инвестиций на специальном сайте, предназначенном для этого — сервис Intelinvest, по ссылке вам дадут 20% скидку на оплату после регистрации.

Какого размера должна быть подушка

Рекомендуемый минимум — 3 зарплаты, или иначе — траты на 3 месяца своей обычной жизни.

То есть при потере работы вы сможете 3 месяца жить точно также, как и жили, ни в чем себя не ущемляя. В той же арендованной квартире, с такими же затратами на еду и шоппинг. Хотя мне кажется, лучше иметь подушку на полгода, и возможно даже больше, если есть такая возможность.

Не спорю, для кого-то это будет большая сумма, которая «жжет руки», и которую хочется потратить. Но 2020 год показал, что иметь финансовую подушку безопасности, очень полезно. Многие люди потеряли работу, кому-то пришлось искать новую, а кому-то осваивать новую профессию. И как раз, чтобы все это происходило без стресса (мол, завтра нечего будет есть), нужна эта подушка.

Конечно же, подушка формируется не за 1 день. Вам не нужно бежать сейчас и откладывать все заработанные деньги. Формирование подушки занимает время. Например, можно откладывать каждый месяц 10-20% от заработанного. И лучше всего, если вы финансово организованны и ведете бюджет, тогда сделать это будет проще. Я уже рассказывал, как веду бюджет я.

Личный опыт

Вы можете подумать, что подобные накопления могут делать только люди, которые много зарабатывают, но мой опыт говорит обратное. Все зависит непосредственно от человека и его целей в жизни.

Я начинал вести бюджет очень давно, будучи еще фрилансером и перебиваясь случайными заработками. По сути хватало только на еду и одежду. Но уже тогда я начал контролировать свои финансы, чтобы тратить только туда, куда запланировал, чтобы избежать случайных трат. Начал составлять финансовые цели на покупки, путешествия и тд, начал формировать денежную подушку безопасности (пусть и маленькую), покупать валюту.

Очень интересно было осознать, что купленные вещи не делают тебя счастливым, а все заработанные деньги есть потраченные часы жизни. После чего стало проще выбирать на что именно потратить, действительно ли, мне нужен тот или иной предмет.

И нет, я не стал скрягой, экономящим каждую копейку. Наоборот, с годами менялось мое отношение к финансам и деньгам, в частности — от «деньги это плохо» до «деньги лишь инструмент и некоторое мерило полезности моего труда». Контроль финансов свелся не к жесткой экономии, а к осознанным тратам и пониманию, что мне нужна достойная оплата труда. Именно поэтому в 2010 году я полностью изменил профессию, которая стала мне не только по душе, но и имела бОльший потенциал дохода.

Как итог. Я имею свой небольшой туристический бизнес и нормально зарабатывал до короны. Моей подушки хватит на 1 год жизни и которая мне очень пригождается сейчас в 2020-2021 годах, когда доходы упали почти в ноль. Собственно, благодаря подушке я и моя семья чувствуем себе хорошо и живем также, как жили. А у меня есть год, чтобы дождаться возобновления туризма или придумать что-то еще.

И в качестве «придумать что-то еще», я положил отдельную сумму (не подушку) на брокерские счета в Тинькофф Инвестиции и Interactive Brokers. Один счет для инвестиций, другой для трейдинга.

Если кому интересно, то я писал отдельный пост с плюсами и минусами — мой отзыв о Тинькофф Инвестиции. Если выбираете брокера, то присмотритесь, хороший вариант.

P.S. Все сводится к тому, что надо просто делать. Не составлять карты желаний, не складывать монетки в денежной зоне… Если вам нужна подушка, значит сделайте её.

Большой выбор отелей есть на Booking.com. У них нормальные цены, но не лучшие! Можно найти тот же отель на 20% дешевле через RoomGuru.ru. На телефоне удобнее через их моб приложение для Android и iOS.

Выбрать страховку сейчас очень сложно, поэтому в помощь всем путешественникам я составляю свои рейтинги: ТОП для Азии и ТОП для Шенгена. Постоянно читаю форумы, изучаю страховые договора и сам пользуюсь страховками. Как показывает практика, дешевле и удобнее всего покупать у агрегаторов: Polis812 или Черехапа.

Как уже было сказано выше, экономисты рекомендуют иметь в виде «финансовой подушки» минимум 3-6 средних месячных зарплат. Но, учитывая современные реалии, эксперты советуют хранить больше.

«Очевидно, что чем больше денег есть в запасе, тем лучше. Но слишком много под «финансовую подушку» тоже выделять не стоит. Оптимальная «толщина подушки» = месячная зарплата * 12 или 24. То есть подушка должна быть такой, чтобы человек мог спокойно прожить 1-2 года без основного дохода», – считает основатель консалтинговой компании «Богатство» Владимир Верещак.

Есть ещё один способ: считать размер сбережений не по доходам, а по расходам.

Комментирует Вячеслав Исмайлов, заместитель генерального директора КСП Капитал УА: «Если говорить о накоплениях на случай потери дохода, то общие рекомендации заключаются в том, что у вас должна быть достаточная сумма денег для комфортной жизни в течение того периода, который вы в среднем будете искать работу. В большинстве случаев у человека есть понимание, сколько это может занять времени. Поэтому тут расчёт прост: приблизительный расход в месяц, умноженный на количество месяцев, которые необходимы для поиска».

Важно понимать, что сумма должна быть неприкосновенной. Среднюю зарплату лучше рассчитывать по данным за последние 12 месяцев.

С минимумом сбережений определились. Но, оказывается, существует и максимум. Делать «финансовую подушку» слишком большой эксперты тоже не советуют. Деньги должны работать. Излишек средств лучше инвестировать во что-то более доходное, чем вклад (облигации, акции, фонды и т.д.). Новичкам в этом деле лучше обратиться за помощью к квалифицированному финансовому консультанту.

Toimub 1. kuni 14. detsember 2021
Meie kodune Balti börs on paljude investorite jaoks esimene samm investeerimismaailmasse. Selleks olemegi koostanud kahenädalase Balti börsil investeerimise kursuse.

Uus grupp alustab 2022 aastal!
4 nädala jooksul keskendume:
➔ Planeerimisele
➔ Eesmärkidele
➔ Tulude suurendamisele
➔ Kulud kontrolli alla võtmisele
➔ Investeerimise põhimõistete selgeks tegemisele