Финансовая подушка безопасности

Финансовая подушка — это наши сбережения, которые не предназначены для покупок или других трат. Её предназначение − обеспечить наше будущее в ситуации, когда мы потеряем работу или другой источник регулярного дохода. Основы финансовой грамотности гласят, что резерв денежной подушки должен соответствовать как минимум 6-месячной зарплате. Чтобы в случае потери источника дохода мы могли комфортно прожить полгода и не спешить с поиском новой работы. Следовательно, чем больше подушка, тем больше у нас финансового спокойствия.

Мы прекрасно осознаем тот факт, что множество людей едва могут свести концы с концами. Большинство никогда не задается вопросом о том, возможно ли в их ситуации что-то откладывать. Считается, что резервный фонд могут позволить создать себе люди, имеющие большие доходы, или же путем строгой экономии, ограничивая себя даже в самом необходимом. Но это в корне неправильное мнение. На самом деле вполне реально отложить хорошую сумму денег даже при скромном доходе. Нужно только хорошо планировать свой бюджет и придерживаться личного финансового плана каждый месяц.

1. Для начала посчитайте все свои доходы и расходы, и определите какую ежемесячную сумму вы могли бы откладывать (пусть даже небольшую, скажем 500 рублей), но это всегда лучше, чем ничего.
2. Старайтесь копить регулярно и в начале месяца. При создании подушки важно, чтобы мы ни при каких обстоятельствах не пользовались отложенными деньгами. Следует помнить, что эти средства — деньги на черный день и на непредвиденные обстоятельства. Некоторым помогает перевести деньги в валюту, чтобы не иметь к ней постоянного доступа. При импульсивном желании воспользоваться деньгами, их будет нужно поменять в рубли в обменнике валют, а это долго.

Где хранить подушку безопасности

Помимо накопления сумму финансовой подушки еще следует сохранить , и это не менее важно. Хранить можно:

• на отдельной карте с процентом на остаток;
• на накопительном счете в банке;
• открыв вклад (депозит) в банке;
• на валютных вкладах, покупая валюту;
• с помощью ETF (Биржевого инвестиционного фонда);

Об инвестировании в биржевые фонды вы можете узнать в системе «КонсультантПлюс». Оформите пробный онлайн доступ к К+ бесплатно и переходите к разъяснениям.

• на металлических счетах в банках.

Основное правило — не хранить деньги дома в виде наличных. Это не только невыгодно из-за инфляции, но и многократно увеличивает риск потратить деньги или просто потерять их в результате кражи.

Как создать финансовую подушку безопасности для безбедной жизни на пенсии?

Как в хорошем автомобиле обязательно есть подушки безопасности, чтобы уберечь водителя и пассажиров от беды, так и в каждой умной женщины должна быть своя денежная «подушка безопасности». Что это такое, для чего она нам и как ее создать, рассказываем далее.

Что такое финансовая подушка безопасности?

Такими новомодными словами теперь называют то, что раньше было накоплением на «черный день». Или по-другому – денежные резервы на непредвиденный случай. Фактически – это Ваш личный резервный фонд.

Подобные накопления есть и у стран, и у компаний. Предусмотрительный человек также создаст накопления, которые можно использовать при наступлении форс-мажорных обстоятельств. Особенность этих сбережений в том, что их нельзя тратить на повседневные нужды. Они могут быть использованы только при наступлении чрезвычайных обстоятельств.

Кстати, по статистике около 40% украинцев имеют накопления на «черный день». И если Вы не относитесь к этому проценту, возможно стоит начать накапливать?

Зачем нам накапливать деньги? Объясняет эксперт

Первая причина – это безбедная пенсия! С тех 40%, о которых мы говорили выше, большинство – это пожилые люди. Именно они начинают понимать, что на пенсию нельзя «выходить» из пустым кошельком. Почему? Причины просты и их объясняет Елена Бондаренко, председатель Совета фонда Взаимопомощь от компании Лига Пенсия:

«2020 год Украина встречает как страна, в которой на каждые десять работающих граждан приходится десять пенсионеров. Прогнозы на ближайшие десятилетия неутешительны: в 2050-м на 10 человек трудоспособного возраста мы будем иметь 23 пенсионера. Пенсий, как таковых, у большинства из них, скорее всего, не будет. Это означает, что через 30 лет людям, которые родились в 1980-х и 90-х годах, просто будет не на что жить. Звучит апокалиптично, но такой сценарий неизбежен, если Украина продолжит ограничивать себя солидарной пенсионной системой, а украинцы – так и не начнут заботиться о своей старости самостоятельно, с помощью пенсионных накоплений. Это должен делать каждый, независимо от уровня дохода, образования или места жительства».

Конечно, кроме пенсии существуют и другие причины, зачем нам финансовая подушка безопасности: несчастный случай, внезапная травма, затяжная болезнь, непредсказуемая потеря работы, длительные поиски нового работодателя за изменения рабочего места, развод, непредвиденное увеличение расходов или уменьшение доходов от изменения экономической, политической – любой внешней ситуации и тому подобное. Жизнь изменчива, поэтому финансовая подушка безопасности нужна всегда!

Как посчитать, сколько нужно накопить?

Размер временной финансовой подушки должен равняться сумме ежемесячных расходов за полгода или год. Чтобы, если останетесь без работы, Вы могли в течение 6-12 месяцев жить на свои сбережения. Это, если Вы привыкли жить на одну зарплату, и ее вполне хватает для финансирования всех ваших потребностей.

Если мы говорим о финансовой подушке для безбедной пенсии, тут дело сложнее. Вы сначала можете примерно определить, какой будет Ваша государственная пенсия и неважно, сколько Вам сейчас лет и как давно Вы работаете. На сайте Пенсионного фонда для этого есть специальный калькулятор, он поможет спрогнозировать примерный размер страховой пенсии.

Интересный факт – в развитых странах действует негласное правило: накопление нужно начинать с первой же зарплаты. После обучения, молодой специалист в Европе или США открывает свой пенсионный счет сразу же после того, как устраивается на работу. 5-10% накоплений от каждой заработной платы с самого раннего возраста – вот рецепт «старости по-американски», где пенсионер – это один из наиболее обеспеченных членов общества, путешественник с большой коллекцией штампов в загранпаспорте.

Конечно, не на все вопросы «пенсионного» калькулятора будет легко ответить. Жизнь изменчива и приносит сюрпризы. Но даже с высокой долей условности благодаря этим расчетам можно понять, как устроить свои дела так, чтобы на пенсии получать достаточно средств.

Также стоит учесть и определенные риски:

• Инфляция. Нужно не просто откладывать деньги, но и инвестировать их таким образом, чтобы обыграть инфляцию.
• Искушения. Вы начали откладывать деньги, но Вам вдруг понадобились дополнительные средства – на покупку новой машины, поездку в отпуск и так далее. И это серьезный соблазн «отщипнуть» часть от пенсионных сбережений.
• Текущие доходы и расходы. Если Ваши доходы временно снизились (например, Вы потеряли работу и у Вас ушел некоторое время на поиск новой) или выросли текущие расходы (например, у Вас родился ребенок, Вы взяли ипотеку и т.д.), Ваша возможность откладывать деньги на будущее снизятся и возрастет вероятность того, что Вы начнете тратить свою финансовую подушку безопасности.

Как создать финансовую подушку безопасности?

О том, как начать накапливать деньги и о способах этого накопления рассказывала финансовый консультант Татьяна Романенко в нашей прошлой статье. Вот топ секретов для накопления финансов, о которых рассказывает эксперт:

1. Оцените текущее финансовое положение. Возьмите под контроль долги.
2. Ведите учет доходов и расходов.
3. Четко сформулируйте свои финансовые цели.
4. Составьте план достижения своих целей.
5. Придерживайтесь составленного плана и корректируйте его по необходимости.

Также специалисты советуют – для того, чтобы сформировать финансовую подушку безопасности, нужно откладывать с каждой зарплаты минимум 10-20% и лучше это делать сразу, как только Вы получили деньги, а не ждать пока Вы покроете все расходы и уже выделите на подушку средства с того, что осталось. Такими образом, Ваш личный резерв будет регулярно увеличиваться.

Теперь же поговорим об определенных специализированных долгосрочных инструментах, которые помогут сохранить Ваши накопления, обходить соблазны необдуманных трат и в результате – получить «большую финансовую подушку» на пенсии. Вот эти инструменты:

1. Самый простой способ – открыть депозит в банке.

Преимущества: деньги всегда под рукой, проценты за вклад начисляются регулярно и их можно капитализировать (добавить в вклад, чтобы в следующем периоде процент начислялся на большую сумму).

Минусы: соблазн снять деньги, вероятность банкротства банка, пополнение депозита зависит только от Вашей личной дисциплины, проценты по вкладам не всегда компенсируют инфляцию.

2. Вложить деньги в ценные бумаги.

Финансовый рынок предоставляет широкие возможности для инвестиций. Нужно помнить, что доходы могут быть высокими, но и риски велики. Поэтому многие инструменты подходят только для тех, кто готов разобраться в тонкостях фондового рынка.

3. Создать индивидуальный пенсионный план в негосударственном пенсионном фонде.

С помощью регулярных отчислений в НПФ, Вы сможете сформировать резерв денег на пенсию. В чем большой плюс: пенсионные фонды инвестируют средства пенсионных накоплений в долгосрочные инструменты с хорошей доходностью (ведь Ваши средства Вам понадобятся не завтра, а через много лет).

Важно! Тщательно выбирайте НПФ – обязательно проверяйте лицензию.

4. Заключить договор накопительного страхования жизни.

Страховые компании могут предложить Вам одновременно накапливать и получить защиту на случай болезни или травмы. Доход не гарантирован, но может быть выше, чем по депозитам. Некоторые страховые компании даже предлагают Вам выбрать, во что Вы хотите инвестировать: облигации, акции, золото или что-то другое.

Сохранение этих взносов государство тоже не гарантирует, поэтому выбирать страховую компанию нужно очень серьезно: изучите ее финансовое положение и успехи в инвестировании за прошлые годы.

5. Вложить деньги в недвижимость.

Этот вариант может обеспечить стабильный доход, но и совершенно безрисковым его считать нельзя. После выхода на пенсию, Вы можете сдавать квартиру, получая вполне стабильный доход, либо продать ее, получив единовременно очень существенную сумму.

Какие минусы у этого варианта: на рынке недвижимости не часто, но случаются кризисы, а в маленьком городе может быть совсем не просто продать или сдать квартиру. В результате, Ваши доходы от недвижимости могут оказаться ниже, чем Вы ожидали, а налоги и коммунальные платежи придется оплачивать в любом случае.

6. Бонусный совет: не забывайте инвестировать в себя.

Чем быстрее Вы начнете это делать, тем больше у Вас шансов построить карьеру, получить новую специальность, продвинуться по службе или открыть свой бизнес. Соответственно, у Вас будет выше вероятность получать высокий доход и Вам будет проще накопить на достойную старость. Расходы на образование, повышение квалификации, изучение языков – такое стратегическое планирование обязательно окупится и тоже внесет свою лепту в Вашу пенсию. Поэтому предлагаем пройти бесплатный курс финансовой грамотности от Проекта Кешер для женщин 50+ «Как укрепить свое финансовое положение?». На этом курсе Вы узнаете больше о финансовой подушке безопасности, пенсионном капитале, научитесь финансового планирования и найдете идеи для дополнительных источников доходов. Более о курсе можно узнать ЗДЕСЬ.

И помните простую формулу: «Накопление = уверенность = счастье». Человек чувствует себя гораздо увереннее, если знает, что у него есть денежные запасы. Он не боится завтрашнего дня, не боится старости. Когда ты понимаешь, что у тебя есть собственная финансовая «подушка безопасности» – ты будешь чувствовать себя независимой и в конечном итоге – счастливой.

Что может выступать в качестве резервного фонда

Вариантов инструментов, из которых можно сформировать финансовую подушку безопасности, очень немного. К ним можно отнести:

1. Рублёвый вклад в системно значимом банке (о системно значимых банках расскажу ниже), доступный, в том числе, онлайн. Это лучший вариант финансовой подушки безопасности.
2. Краткосрочные надёжные высоколиквидные облигации у надёжного брокера (этому критерию соответствуют государственные облигации со сроком погашения менее года). Но такой вариант хуже рублёвого вклада: на продажу облигаций и вывод денег уйдёт не меньше 2 суток, а деньги нам нужны срочно.
3. Деньги, хранящиеся дома. Этот вариант хуже рублёвого вклада с точки зрения безопасности (деньги могут украсть), доходности (на них не начисляются проценты) и доступности (деньги могут срочно понадобиться, когда вы будете в другом городе).

Можно скомбинировать эти три варианта: держать немного наличных дома (не подходит для тех, у кого деньги жгут карман и тратятся в любом имеющемся количестве), часть денег — на рублёвом вкладе и часть в краткосрочных высоколиквидных облигациях. Каждый может выбрать то, что ему больше подходит с точки зрения удобства и финансовой ситуации.

Шаг 4. Решите, где хранить финансовую подушку

«Самое правильное решение — хранить резерв там, откуда его получится быстро вывести и направить на решение проблем, — продолжает Виталий Габайдулин. — Можно держать деньги на счёте компании, но тогда сбережения будет потихоньку съедать инфляция.

Второй вариант — положить на рублёвый депозит в банке. Вывести оттуда деньги можно двумя кликами в мобильном приложении. В этом случае удастся более-менее сохранить накопления, хотя из-за снижающейся ставки ЦБ процент по депозитам всё же ниже уровня инфляции».

Юлия Жукова придерживалась немного другой стратегии. Резервный фонд компании, два миллиона рублей, хранился на собственном банковском счёте. Эти деньги Юлия планировала использовать, если случится форс-мажор.

Где хранить подушку безопасности

Как отмечает эксперт, главное не хранить деньги дома в копилке. Инфляция каждый месяц будет обесценивать покупательскую способность ваших сбережений. К тому же, когда средства в легкой доступности, может появиться соблазн их потратить. Чтобы этого избежать, воспользуйтесь следующими инструментами:

— карта с процентом на остаток;

— перевод в валюту и хранение на валютных вкладах;

— ETF денежного рынка.

Как копить деньги быстрее

— пользоваться кэшбэком по картам;

— пользоваться налоговыми вычетами, еcли вы трудоустроены официально;

— откладывать денежные подарки и премии;

— экономить на тратах.

Последний пункт стоит применить в любом случае. Проанализируйте свои расходы — вероятно, вы найдете среди них совершенно ненужные.

Также в формирование подушки можно включить проценты с имеющихся вкладов, деньги со сдачи квартиры и гонорары за разовую подработку.

Заключение

Главное, что дает подушка безопасности, – спокойствие и уверенность в том, что временные финансовые трудности вы легко преодолеете. А еще это отличный тренажер навыков накопления денег. После создания резерва не останавливайтесь, а продолжайте откладывать деньги только уже для формирования пассивного дохода и достижения финансовой независимости. В нашей семье именно так все и произошло.

Напишите, что или кто вам не позволяет создать резерв? Может, надо всего лишь “волшебный пинок”? Тогда я готова его дать.